中国人的财商教育有多落后?


本文作者:易米三升,头图来源:《贫穷富爸爸》


向来被明星八卦、流量粉圈霸占的热搜榜,今年竟频频出现股市相关的词条,最近更是连基金也数度登榜。


3月份全球股市雪崩、连巴菲特都感叹活久见的时候,不少人还在高喊着现金为王。等到7月A股一波猛涨,就连一向不食人间烟火的豆瓣网友们,也掀起了讨论股票基金的热潮。


博主@你大豪爷发文感慨股票基金热度猛增。


可惜文艺青年的准头,跟几年前扫货黄金的中国大妈们不相上下,高点跳上车,屁股还没坐热,就迎来股市降温,一天时间A股蒸发3.5万亿元,平摊到每个股民的账户,人均亏损超过2万元。 


牛市还没等来,一大波新鲜散户却嗷嗷待割,大A股是蔬菜基地而非养殖基地,诚不我欺。


牛熊洗礼之下的追涨杀跌,我们早已司空见惯。资本时代,对投资有兴趣是好事,但有不少人总是把理财投资当作很简单的事情,瞅着热度眼馋,幻想自己也能一夜暴富。


表面上,小散们只是缺乏专业的投资能力,实际上,他们缺乏的是正确的金钱观和财富观,即财商。


美国作家罗伯特·清崎曾在其著作《富爸爸穷爸爸》中,首次提出“财商”的说法。所谓财商,也就是一个人与金钱打交道的能力。


我们常说这是一个资本的时代,是每个人都要跟钱打交道的时代。然而,卷进资本大浪里的只有身体,思维意识都被甩在后面,跟智商、情商比起来,我们对财商的重视程度简直可以忽略不计。


中国的财商教育有多落后?


改革开放几十年来,中国百姓的财商,并没有跟上经济增长的步伐。2018年,国内首份亲子财商教育研究报告指出,中国人的平均财商指数为60.1,才刚刚迈过了及格线。


首都经济贸易大学金融学院院长尹志超通过利率计算、通货膨胀和投资风险三个问题来计算中国家庭的金融知识水平,结果全部回答正确的家庭只占1.65%,远远低于美国、荷兰等重视财商教育的国家。


与智商不同,财商更多依赖后天的教育和培养,需要从小开始,在孩子形成不正确的观念、习惯之前,教育并引导他们养成财商。早在上世纪八九十年代,就有许多发达国家把少儿理财课程开进了中小学,把财商教育作为国民教育的重要部分。


纪录片《人生七年》中,不同阶层的孩子,财商差异非常明显。


学校老师教,还不是财商教育最重要的环节,家庭环境、父母观念潜移默化的影响,对财商养成的作用要更直接一些。


可惜的是,中国家长们自己的财商都不一定及格,甚至不一定存在。更不用说小朋友们,有多少人童年时收到的压岁钱,能够由自己支配呢?


“小孩子嘛,对钱有什么概念。”“你才几岁,给你钱还不是都乱花了。”对于中国父母而言,孩子们天真无邪,当然不可沾染铜臭。


但事实上,已经有很多实验和调查都表明,能够自由支配自己零花钱的小孩,跟平时什么都是父母给买好的小孩比起来,更能合理地使用相对大额的零用钱。


综艺节目《妈妈是超人》中,霍思燕教孩子认识钱币、买咖啡的情节令观众印象深刻。


我自己是离家上大学之后才开始自己支配生活费的,此前即使是念寄宿学校,也没有零花钱自由。稍微大额的支出都由父母包办,饭卡、水卡都充好,零食一次装一包。当时身边的同学也大都如此,家长们有一百种理由阻止你支配金钱。


当我因为离家而陡然拥有生活费支配权后,却对该怎么花、什么时候花完全没有规划,陷入月初报复性消费、月末被迫性节省的怪圈。


对钱没有概念,正是因为没有机会使用金钱。在家长眼里,孩子拿一个月的零花钱买个玩具就是乱花钱,殊不知他在辛苦攒下一个月零花钱,最后拿到喜爱玩具的过程里,其实在一定程度上就体验到了克制欲望、延迟满足带来的快乐。


对很多中国家长来说,孩子上学的时候,你就只管好好学习,关于家里的经济状况,你既不需要知道,也不需要参与,赚钱是大人的事,“反正我们会把最好的给你”。


电视剧《小欢喜》中,万事包办的陶虹给女儿熬的燕窝,女儿并不喜欢,拿去给后妈喝了。


等到孩子一毕业,对你的期望马上从好好学习切换成好好赚钱,当初跟邻居家小孩比成绩,现在就比工资。寒窗苦读十几年,明明学的全是语数外文理史,一旦毕业,家长立刻变脸,觉得你十几年都在学怎么赚钱。


说起来,这跟家长对孩子的两性教育一样,上学的时候不准早恋,毕业了马上开始催婚逼婚。在他们眼里,人生不是一条顺滑的曲线,而是一个个陡升的台阶。更关键的问题在于,他们在期盼你走向人生巅峰的同时,却从来不会教你怎么抬脚。


就像《富爸爸穷爸爸》里说的:“如果你不能及时教孩子金钱的知识,那么将来就有其他人来取代你。比如债主、警方甚至是骗子,让这些人来替你对孩子进行财商教育,恐怕你和你的孩子就会付出更大的代价。”


今年6月,贵州一名女士发现给丈夫攒的1.3万元医药费被儿子打赏给了主播。财商匮乏与贫穷,有时候是恶性循环。/@南方日报


面对“重金打赏主播”“手游氪金数万”的熊孩子,家长还能死皮赖脸地找平台要回来,当孩子因为对钱没概念,或是虚荣拜金、沉迷消费主义而去遭遇诈骗、网贷甚至裸贷的时候,家长们又能如何?又该如何?


不要再用“对钱没有概念”这种话忽悠孩子了,正是因为他没有概念,你才必须教会他有概念啊。遍地是金子的时代,同样也会遍地是坑,如果不能正确认识财富、创造财富、管理财富,不仅会错过金子,更可怕的是一不小心就会陷入各种各样的诱惑与危机中。


遮遮掩掩爱钱,糊里糊涂亏钱


父母不会,老师不教,传统文化里农本商末,资本市场的渠道单一,都是财商匮乏的原因。


从历史上来看,封建王朝多“重农抑商”,把奖励农桑、发展农业作为维护统治的根本,同时抑商、贱商、困商、辱商,不仅将农民牢牢捆在土地上,还将其上升成为某种道德准则,到教育理念上,就表现为在形式上对“财”的轻视。


现代文明发展至今,小农社会的一些影响仍然存在。比如说,黄泛区、江汉平原等洪水肆虐的地区,百姓们普遍不重积蓄,因为天灾一来什么都没了,他们更热衷于短期盈利、豪赌人生。在太平盛世,统治阶级对“君子喻于义,小人喻于利”的推崇,则深刻影响着百姓的价值观。


在经济社会中,我们作为一个“经济人”,要花钱就得要赚钱,对财富有所渴求再正常不过,但道德规训让“求财”变得下作。谈钱就俗气,于是乎,亲友借钱不能追还,一问就是“这点钱你也在乎”,婚前财产不能公证,一公证就是“你不是真的爱我”。


商业文明的发展十分迅速,但财富的耻感遗留并未完全褪去,这让许多人对钱的态度极其分裂,骨子里拜金风气盛行,消费主义泛滥,嘴上却时刻念叨着安贫乐道、人要知足。明明都在媚富、炫富,却偏要遮遮掩掩,鬼鬼祟祟。


时至今日,喊着“谈感情伤钱”“一心一意只想搞钱”的年轻人变多了,虽然调侃居多,好歹胜过闭口不谈。可资本市场的畸形,又给财富意识刚萌芽的普通人兜头一瓢冷水。近现代以来,老百姓的投资渠道并不广阔,市场规则也不健全,很长时间里唯有储蓄一条路。


浙江金华,一位老人提着一袋被老鼠咬碎的现金,向银行工作人员求助。/@星视频


就连储蓄也不稳当,战争阴影让许多老人对银行等储蓄机构毫无信任感,薄薄的存折,远不如把钱藏在地窖里、压箱底来得安心。然而纸币并不是金银首饰,多年后挖出来,钱币烂掉或被老鼠啃坏的惨剧,并不鲜见。


即使到今天,普通人的投资空间也不见得有多大的改善。股市风投门槛高贵,看起来平易近人的理财产品,实则坑多水深,一旦暴雷,只能找代言人抗议撒气,折腾来折腾去,只剩一只滴水竹篮,空空如也。


正常的欲望,越是被压抑,越会往变态的方向发展。那些看似脑残的诈骗手段为什么总有人信?那些明摆着坑人的成功学大师为什么总有拥趸?因为普通人想要补习财商,却没有从头学习和试错的资本,他们致富的欲望没有出口,就只能沦为别人致富的垫脚石。


从小念着贤人大道长大的孩子,等到经历过现实的风吹雨打,明白只有钱才能吃饭、住房、读书、看病的时候,才想起来该补习财商,这补习费,早就不是一介平民能交得起的了。


财商教育的规避史,就是一部普通投资者的收割史。逮着热点就追,看见牛市就上,幻想一夜暴富,却不知,资本市场风雨如晦,缺乏理解能力和眼界、常识的我们,只有等牛到最牛、热到最热的时候才能看见,而这也几乎就是盛极转衰的时候。


财商,不等于学会炒股


不得不承认,对于今天的普通家庭而言,财商仍然是奢侈品,它比固定的房子、户头里的大额存款更稀有。


与此同时,在如今这个时代,它又是必需品。如前文所说,所谓财商,最重要的不是专业的投资理财能力,而是对待金钱的正确态度。


“如果你不愿意拥有一只股票十年,那就不要考虑拥有它十分钟。”巴菲特总是试图强调他对于公司价值的长期判断,而不是跟着风向投机,这恰恰是投资的精髓。


可于普通人而言,月入过万都是个需要筋疲力尽的坎,遑论拿出几万、几十万来验证一个为期十年的判断。


不懂就问,6000美金从哪里来?/《华尔街之狼》


《熬鹰巴士》有一期节目,提到一个叫Venny的95后,毕业仅仅一个月,就在美团、花呗等平台上负债近10万元。其中,2.6万元用于拍艺术照,2万元报了口语班,还有1.3万元用来学韩语。


Venny月薪5000元,第一份工资还没拿到。她打算两年内还清这些欠款,相信“花超过我能力的钱,会把我往上拽”。


拽上去了,这会是一个聪明、励志、有魄力的故事,拽不上去,就是“心比天高”“拎不清”,没有人会在泥潭里接她。


敢预支、敢投资是财商,能承担、能接受失败,更是财商。呼吁财商的培育,不是呼吁大家赶紧去学炒股,心急火燎掌握钱生钱的技巧,而在于让人学会正确看待金钱,合理分配金钱,把它当作实现自己人生目标的工具,既不沦为金钱的奴隶,也不会因为缺钱而失去选择的自由。


做梦可以,关键是要醒来。/《华尔街之狼》


当然,钱是越多越好,可咱们得有自知之明,资本家的腥风血雨里,一门心思想着“钱越多越好”的人,也是越多越好。劳动力赚钱跑不过资本生财,但要是你实在没有兴趣,或者没准备好试错甚至被收割的心态,就大可不必硬从格子间的社畜,转型成股市里的后浪。


2008年的金融海啸,对这一代年轻人来说或许较为久远,但2015年的A股股灾余音犹在。万众期待的5000点高位刚刚到来,股民的笑声还没传出交易所大厅,5·28暴跌就杀到了。连续三次的暴跌,A股从5000点滑落至2800点,无数散户倾家荡产。


在市场畸形的情况下,“学会炒股”,其实是个伪命题。眼光犀利的股神凤毛麟角,没人敢说自己全无败绩,而大部分的股民,连一个可托付的、健全的投资市场都找不到,更不用说分一杯经济发展的浓羹,能把柴米油盐的各个资金缺口补满,就已经不错了。


参考资料

《黄金,股票?宅家后人们关注的理财途径,哪些上了“热搜”?》第一财经,202004

《“中国大妈”投资简史以及她们这次为什么不买黄金?》,秦朔朋友圈,201910

《浅谈少儿财商教育体系化课程推进的重要性》,姜丽,201908

《如何让孩子获得未来财务成功?》,经济观察网,201806

《湖北人为什么被叫做“九头鸟”》大象公会,201805

《重农抑商:何以东西方结局大不同?》,上海证券报,201702

《富爸爸穷爸爸》,罗伯特·清崎,201104


本文来自微信公众号:新周刊(ID:new-weekly),作者:易米三升


本内容为作者独立观点,不代表虎嗅立场。未经允许不得转载,授权事宜请联系hezuo@huxiu.com
如对本稿件有异议或投诉,请联系tougao@huxiu.com


End

20+,仍在不断上新的精选专栏
行业一线专家知识体系输出,帮你迅速晋级专业人士
每周一篇, 别处看不到的深案例
巨头成长方法论,争议公司高清呈现,新兴机会精准捕捉
帮你更懂财报的「虎嗅投研」
1000+上市公司,第一时间抓出财报背后“潜台词”
不吹水讲干货搞合作的「线上社群」
热点专业解读,与研究员、分析师每周一期准点相会

超3017元权益,仅需 888,全年畅享